Gå til innholdet
Ja, hvis du bor i Norge, kan du kjøpe eiendom i Spania med boliglån fra en spansk bank. Bankene behandler bosatte i Norge som ikke-bosatte fra Det europeiske økonomiske samarbeidsområde (EØS). Vanligvis finansierer de 60–70 % av eiendommens verdi over 20–25 år. Resten av prisen og kjøpskostnadene dekker du med egne midler. Hele prosessen tar som regel 4–8 uker.
På hvilke vilkår gir en spansk bank lån til en bosatt i Norge?
Norge er ikke med i Den europeiske union, men er medlem av EØS. For en spansk bank er du dermed en ikke-bosatt fra EØS, og det betyr litt mer forsiktige vilkår enn for personer som bor i Spania.
- Finansiering: vanligvis 60–70 % av eiendommens verdi. Banken beregner den av verdivurderingen eller kjøpesummen, vanligvis av den laveste av disse beløpene.
- Nedbetalingstid: oftest 20–25 år.
- Rente: fast, flytende basert på Euribor-satsen pluss bankens margin, eller blandet.
- Egenkapital: 30–40 % av prisen pluss transaksjonskostnader.
Til prisen kommer skatter, notar- og registergebyrer og kostnadene ved selve lånet. Størrelsen avhenger av type eiendom og region, så regn med dem veiledende og bekreft med en rådgiver før du sender inn søknaden.
Hvilke dokumenter fra Norge må du forberede?
Banken vurderer kredittverdigheten din på grunnlag av norske dokumenter. Det lønner seg å samle dem i god tid:
| Dokument | Hva det brukes til |
|---|---|
| Pass | Bekreftelse på identitet |
| NIE-nummer | Spansk identifikasjonsnummer for utlendinger, påkrevd ved kjøp og lån |
| Lønnsslipper fra de siste 3–6 månedene | Bekreftelse på løpende inntekt |
| Skattemelding / skatteoppgjør | Selvangivelse og årsoppgjør, altså bekreftelse på inntekt over en lengre periode |
| Kontoutskrifter | Oversikt over utgifter, sparing og hvor egenkapitalen kommer fra |
| Kredittrapport | Informasjon om forpliktelsene dine og betalingshistorikken |
Banken kan be om flere dokumenter eller oversettelse av dem. Kravene varierer mellom institusjonene.
Hvordan beregner banken inntekt i kroner, og hva er valutarisiko?
Du tjener i norske kroner (NOK), mens du betaler lånet i euro. Banken regner om inntektene dine til EUR etter gjeldende kurs og fastsetter på det grunnlaget kredittverdigheten din. Hvis kronen svekkes mot euro, vil det samme terminbeløpet koste deg flere kroner. Derfor bør du:
- ikke utnytte lånekapasiteten til det maksimale og ha en buffer,
- vurdere å beholde en del av sparepengene i euro,
- tenke gjennom valget mellom fast og flytende rente, siden flytende Euribor gir en ekstra risiko,
- drøfte valutarisikoen EUR/NOK med en finansrådgiver før du signerer avtalen.
Hvordan foregår prosessen steg for steg?
- Å få NIE-nummer og åpne konto i en spansk bank.
- Innsending av lånesøknad med et komplett sett dokumenter.
- Verdivurdering av eiendommen (tasación) bestilt av banken.
- Bankens beslutning og mottak av FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) med alle tilbudets vilkår.
- Minst 10 dager til å sette deg inn i tilbudet før signering. I denne perioden har du også et obligatorisk møte med notaren, som kontrollerer at du forstår lånevilkårene.
- Signering av kjøpsskjøtet og låneavtalen hos notar.
Fra søknaden sendes inn til signering går det vanligvis 4–8 uker.
Er det bedre å ta lån i Spania eller i en norsk bank?
Hvis du eier eiendom i Norge, er et alternativ å låne i en norsk bank med sikkerhet i den. Da kjøper du kontant i Spania.
- Fordeler: enklere transaksjon i Spania, ingen spansk pantsettelse og kostnadene knyttet til den, terminbeløp i kroner, som er valutaen du tjener i.
- Ulemper: du belaster din norske bolig, og valutarisikoen oppstår når du bytter kroner til euro ved kjøpet.
Hvilket alternativ som blir billigst, avhenger av de aktuelle tilbudene fra begge bankene. Det lønner seg å sammenligne dem på konkrete tall.
Hvordan finansierer man en eiendom under bygging?
Ved kjøp fra en utbygger av en eiendom under bygging betaler du i rater etter byggets fremdrift. Hver innbetaling er sikret med en bankgaranti, slik at du kan få pengene tilbake hvis prosjektet ikke blir ferdigstilt. Boliglånet utbetales vanligvis først ved skjøtet hos notar etter at byggingen er ferdig. De etappevise innbetalingene dekker du derfor oftest med egne midler.
Ofte stilte spørsmål
Får jeg i det hele tatt lån som bosatt i Norge, et land utenfor EU?
Ja. Norge er med i EØS, og spanske banker gir lån til ikke-bosatte fra EØS, vanligvis opptil 60–70 % av eiendommens verdi.
Trenger jeg konto i en spansk bank?
I praksis ja. Banken som gir lånet krever vanligvis en konto som terminene trekkes fra.
Kan jeg få mer enn 70 % finansiering?
For ikke-bosatte er det sjeldent. Det er tryggere å regne med 30–40 % egenkapital pluss kjøpskostnader.
Hvor lang tid tar det å få lån?
Vanligvis 4–8 uker, inkludert verdivurderingen og den obligatoriske perioden på minst 10 dager til å sette deg inn i tilbudet.
Må jeg betale provisjon til byrået ved lån?
Nei, når du kjøper via Aria Spain betaler du ingen provisjon (0 %).
Aria Spain er et merke tilhørende Aria Home Invest S.L.U., et lisensiert byrå registrert i RAICV under nr. 4123 og medlem av API-kollegiet. Vi sammenligner bankenes tilbud, hjelper deg med å få NIE-nummer, åpne konto og gjennomføre formalitetene hos notar. Vi betjener kunder på engelsk, spansk og fransk, og som kjøper betaler du ingen provisjon. Bestill en gratis konsultasjon og se nye eiendommer på Costa Blanca.
