Hoppa till innehållet
Ja, om du bor i Sverige kan du få ett bolån i en spansk bank som icke-resident. Bankerna finansierar vanligtvis 60–70 % av fastighetens värde över 20–25 år, med rörlig ränta baserad på Euribor eller med fast ränta. Resten av priset samt köpkostnaderna står du för med egna medel. Före undertecknandet får du dokumentet FEIN och har 10 dagar på dig att gå igenom villkoren. Hela processen tar vanligtvis 4–8 veckor.
Hur mycket kan en person bosatt i Sverige låna i en spansk bank?
Icke-residenter får lägre finansiering i Spanien än de som bor där. I praktiken innebär det:
- lån på 60–70 % av fastighetens värde, alltså en kontantinsats på 30–40 %,
- köpkostnader som du betalar ur egen ficka: vid nya fastigheter ungefärligt ett antal procent av priset (runt tio till femton), bland annat moms (IVA), stämpelskatt AJD, notarie och fastighetsregister. Satserna beror på regionen, så bekräfta dem med en rådgivare,
- bedömning av kreditvärdigheten utifrån dina inkomster och nuvarande åtaganden, även lånet på huset i Sverige.
Tänk på valutarisken: du tjänar i kronor, men betalar avbetalningen i euro. En svagare krona innebär en högre kostnad för avbetalningen räknad i SEK.
Vilken ränta och vilken återbetalningstid gäller?
Standardlåneperioden för icke-residenter är 20–25 år. Bankerna begränsar vanligtvis också låntagarens ålder vid sista avbetalningen, så kontrollera den gränsen hos den aktuella banken. Du kan oftast välja mellan tre varianter:
- rörlig ränta: Euribor plus bankens marginal, avbetalningen ändras med marknaden,
- fast ränta: avbetalningen förblir densamma under hela återbetalningstiden,
- blandad ränta: fast ränta under de första åren, därefter rörlig baserad på Euribor.
Specifika marginaler går inte att ange på förhand. De beror på banken, din profil och storleken på kontantinsatsen.
Vilka dokument från Sverige behöver förberedas?
Den spanska banken vill se din identitet, hur stabila dina inkomster är och din kredithistorik. En typisk uppsättning ser ut så här:
| Dokument | Vad är |
|---|---|
| Pass | identitetshandling |
| NIE | spanskt identifikationsnummer för utlänningar, som krävs för lånet och notariehandlingen |
| Lönespecifikationer | lönespecifikationer från de senaste 3–6 månaderna |
| Inkomstdeklaration / slutskattebesked | självdeklaration eller slutskattebesked från Skatteverket |
| Kontoutdrag | kontohistorik från de senaste månaderna, med löneinsättningar och fasta utgifter |
| UC-kreditupplysning | svensk rapport om din kredithistorik och skuldsättning |
| Årsredovisningar | endast för företagare: företagets finansiella dokument, t.ex. årsredovisning, samt skattedeklarationer |
Översättningar: kraven beror på banken. En del banker accepterar dokument på engelska, andra vill ha en översättning till spanska, ibland auktoriserad. Ta reda på det innan du beställer översättningar, så att du inte betalar två gånger.
Hur går processen till steg för steg?
- Skaffa ett NIE-nummer och öppna konto i en spansk bank.
- Preliminär bedömning av kreditvärdigheten utifrån dokument från Sverige.
- Värdering av fastigheten (tasación) som banken beställer.
- Bindande erbjudande och dokumentet FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), alltså det europeiska formuläret med de fullständiga lånevillkoren.
- 10 dagar för att gå igenom dokumenten före undertecknandet. Under den tiden förklarar notarien avtalsvillkoren.
- Undertecknande av låneavtalet hos notarie, vanligtvis tillsammans med köpehandlingen.
Från ansökan till undertecknande går det vanligtvis 4–8 veckor.
Hur är det med lån för en fastighet under uppförande?
Vid köp från en byggare under uppförande betalar du delbetalningar, säkrade med bankgaranti. Bolånet betalas vanligtvis ut först vid notariehandlingen (escritura) efter att bygget är klart. Betalningarna under byggtiden finansierar du därför oftast med egna medel, och det är värt att planera dem i budgeten i förväg.
Är det bättre att ta lån i en svensk bank?
Ett alternativ är ett lån i en svensk bank med en fastighet du äger i Sverige som säkerhet. Det alternativet har sina för- och nackdelar:
- fördelar: en bank du känner, dokument på svenska, du köper i Spanien som kontant,
- nackdelar: du belånar ditt hus i Sverige, och vid betalning i euro löper du ändå valutarisk.
Vilket alternativ som är mest fördelaktigt beror på din situation. Diskutera skattefrågorna i Sverige och i Spanien med en skatterådgivare.
Vanliga frågor
Måste jag som bosatt i Sverige ha NIE för att få lån?
Ja. NIE behövs för att öppna konto, ingå låneavtalet och underteckna notariehandlingen.
Hur stor kontantinsats behövs?
Vanligtvis 30–40 % av priset, eftersom banken finansierar 60–70 %. Dessutom tillkommer köpkostnader, vid nya fastigheter ungefärligt ett antal procent av priset (runt tio till femton).
Kommer banken att kontrollera min kredithistorik i Sverige?
Ja. Bankerna ber ofta om en UC-kreditupplysning och kontoutdrag som visar dina nuvarande åtaganden.
Måste dokumenten översättas till spanska?
Det beror på banken. Vissa accepterar dokument på engelska, andra kräver översättning till spanska.
Hur lång tid tar det att få lånet?
Vanligtvis 4–8 veckor, inklusive 10 dagar för att gå igenom FEIN före undertecknandet.
Aria Spain (Aria Home Invest S.L.U., licens RAICV nr 4123, medlem i API-kollegiet) säljer nyproducerade fastigheter från byggföretag på Costa Blanca, Costa Cálida och Costa del Sol. Köparen betalar ingen provision. Vi jämför bankernas erbjudanden och hjälper till med NIE-nummer, bankkonto, bolån och hos notarie, på engelska, spanska och franska. Boka en kostnadsfri konsultation eller se erbjudandena på Costa Blanca, Costa Cálida och Costa del Sol.
